Все о бизнес-кредитах и инвестициях Сбербанк

Сбербанк РФ предлагает кредитование малого и среднего бизнеса физических и юридических лиц по следующим программам: коммерческие кредиты, овердрафтные кредиты, вексельные кредиты, кредиты участникам внешнеэкономической деятельности, кредиты сельскохозяйственным товаропроизводителям под залог будущего урожая.

1. Программа коммерческие кредиты могут получить предприниматели, которые при недостатке собственных оборотных средств захотят осуществить текущую хозяйственную деятельность или же финансировать коммерческие и производственные программы с применением различных режимов кредитования;
2. Овердрафтные кредиты выгодны для оплаты платежных документов при отсутствии или недостаточности средств на расчетном счете клиента;
3. По программе вексельные кредиты сперва необходимо приобрести вексели Банка. А затем их можно использовать в качестве расчетно-платежного средства;
4. Программа кредиты участникам внешнеэкономической деятельности выгодна для исполнения обязательств по внешнеторговым контрактам;
5. А кредиты сельскохозяйственным товаропроизводителям под залог будущего урожая выдается для выращивания сельскохозяйственной продукции. Например, зерновые, овощные, зернобобовые, бахчевые культуры.

Также Сбербанк предлагает специальную услугу для финансовой поддержки бизнеса индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям, которые в год имеют выручку не более 55 млн. рублей. В эту услугу входят: кредиты для пополнения оборотных средств, кредиты на приобретение объектов недвижимости, кредиты на проведение капитального (текущего) ремонта объектов недвижимости, кредиты на выкуп земельных участков под объектами недвижимости, используемыми в Вашей хозяйственной деятельности, кредиты на приобретение транспортных средств и оборудования для целей производства, торговли или оказания услуг и кредиты на приобретение сельскохозяйственных животных.

Преимущества получения кредита в Сбербанке являются: минимальный пакет документов, помощь кредитного работника в оформлении финансовых документов, возможность получения наличных денег (для предпринимателей), гибкий подход к обеспечению кредита, удобные схемы погашения и получение кредитной истории в крупнейшем банке России.

Обязательными условиями для получения кредита на пополнение оборотных средств и на приобретение объектов недвижимости, капитальный (текущий) ремонт, выкуп земельных участков, приобретение транспортных средств и оборудования, приобретение сельскохозяйственных животных тот факт, чтобы бизнес клиента существовал к моменту подачи заявки на кредит не менее 6 месяцев. Сумма кредита на пополнение оборотных средств не ограничена и выдается на срок до 18 месяцев. А на приобретение объектов недвижимости и т. д. банк предоставляет кредит не более 70% от годовой выручки бизнеса, а для предприятий оптовой и розничной сети не более 30% на срок до 3 лет.

Обеспечением по кредитам является залог. Не менее 25% суммы заема должно обеспечиваться им. Кроме этого клиенту необходимо будет предоставить также поручителей, в качестве которых могут выступить члены его семьи, владельцы малых предприятий и др.

Кредит можно погасить ежемесячно равными платежами. Для предприятий, которые берут кредит на приобретение объектов, возможна отсрочка основного долга до 6 месяцев. А для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, чей бизнес носит сезонный характер, может быть установлен индивидуальный график погашения при условии предоставления залога имущества на всю сумму кредита и процентов по нему.

Для получения кредита необходимо сперва подать заявку банк, которая будет рассматриваться в течение 8 рабочих дней. В случае положительного ответа от Банка, с клиента потребуется предоставление ряда документов. Если клиент владелец малого предприятия, то он должен предъявить подлинник или нотариальное удостоверенные копии Устава (Положения), изменений и/или дополнений в Устав (если они были), учредительного договора (если законодательством предусмотрено его составление), зарегистрированных в установленном законодательством порядке, а также подлинник или нотариально удостоверенную копию документа о государственной регистрации и выписку из Единого государственного реестра юридических лиц, подтверждающую дату последних зарегистрированных изменений и дополнений в учредительные документы Заемщика, либо их отсутствие. Если же клиент является индивидуальным предпринимателем, то он должен предоставить общегражданский паспорт, документ о государственной регистрации предпринимателя без образования юридического лица, подлинник или нотариально удостоверенную копию разрешения на занятие отдельными видами деятельности (лицензию), если данные виды деятельности подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством. И владельцы малого предприятия, и индивидуальные предприниматели в обязательном порядке также должны принести Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.

Немаловажно и предоставление финансовых документов бизнеса. Если клиент ведет стандартную бухгалтерскую отчетность, то нужен баланс на последние 5 отчетных дат. Кроме этого отчет о прибылях и убытках за последние 5 отчетных периодов. Если же клиент не ведет стандартную бухгалтерскую отчетность, то он должен предъявить налоговые декларации за последние 4 налоговых периода (квартала) либо налоговую декларацию за последний год, а также книгу учета доходов и расходов или кассовую книгу за последние полугода.

Также обратим внимание на то, что в ходе рассмотрения заявки о кредитовании с клиента могут быть запрошены дополнительные документы по бухгалтерской отчетности, сведения о полученных кредитах в других банках и др.

Как уже говорилось выше, обеспечением по заему являются залог и поручительство. Это может быть транспортное средство, товар, имеющийся в обороте, недвижимость и т. д. На все перечисленные средства, которые могут являться залогом, необходимо предоставить документы о том, что они принадлежат собственно клиенту.

Индивидуальные предприниматели и владельцы малых предприятий, чей бизнес расположен и зарегистрирован в Москве, могут обращаться в любые московские отделения Сбербанка. А остальные предприниматели могут подать заявку в отделение на территории присутствия банка.

Все о бизнес-кредитах и инвестициях Овердрафт в сезон

Овердрафт – относительно новый, динамично развивающийся продукт в сегменте кредитования малого бизнеса. Он имеет как преимущества так и недостатки, о которых мы расскажем ниже, а начнем как всегда с теории.

Видео: Овердрафт - что это такое простыми словами + виды, лимиты и проценты овердрафта в банке по карте 💳

Термин овердрафт происходит от английского слова overdraft, что в переводе означает перерасход. Овердрафт – это кредитование расчетного счета организации для оплаты текущих расходов при недостаточности или отсутствии собственных денежных средств организации на данном расчетном счете. Этот продукт позиционируется как краткосрочный и рассчитан в первую очередь на покрытие краткосрочных кассовых разрывов (разрывов в платежном обороте) у компаний или же денежных разрывов (от зарплаты до зарплаты) у физических лиц.

Терминология данного продукта включает еще несколько понятий:

1. Лимит овердрафта – максимальная сумма, на которую компания-заемщик может прокредитоваться («уйти в минус») в любой момент времени в течение всего срока овердрафта. По сути это потолок текущей задолженности, по достижении которого банк прекращает оплату платежных поручений заемщика, пока тот в свою очередь не погасит часть задолженности. Рачитывается на основании средних ежемесячных оборотов по расчетным счетам. После открытия овердрафта банк обязывает компанию-заемщика поддерживать обороты по расчетному счету в сумме 200% от лимита овердрафта. Если же данное условие не выполняется, банк может снизить лимит. Банк также может со временем увеличить лимит овердрафта, если увеличатся обороты по расчетному счету.
2. Срок лимита овердрафта – срок на который расчетный счет переведен в режим овердрафта. По истечении данного срока договор офердрафта теряет силу. Для дальнейшего использования овердрафта необходимо заключить новый договор с банком. При этом будет заново произведен анализ бизнеса компании-заемщика и вся процедура оформления овердрафта. Срок лимита овердрафта обычно составляет 12 месяцев или менее в зависимости от банка и от потребностей компании-заемщика.
3. Срок овердрафта – максимальный срок, на который компания может «уйти в минус» по каждому конкретному траншу. К примеру, если вам утвердили лимит 500 000 руб., первый раз вы воспользовались овердрафтом 1-го числа месяца на сумму 200 000 руб., с этой даты пошел отсчет срока офердрафта по данному траншу. Вы обязаны погасить эти 200 000 руб. до истечения этого срока. Однако если вы поддерживаете обороты по расчетному счету 200% от лимита овердрафта, то данный транш в любом случае будет погашен в текущем месяце. Просто потому, что к вам на счет должен поступить 1 000 000 руб. А любые поступления на расчетный счет автоматически списываются в погашение текущей задолженности по овердрафту. Так что получается что срок оборачиваемости каждого транша не превышает 1-го месяца. В любом случае желательно «уходить в плюс», т. е. полностью погашать задолженность по овердрафту с периодичностью не реже периода, равного сроку овердрафта. Например овердрафт утвержден со сроком лимита 6 месяцев, а срок овердрафта составляет 2 месяца, тогда в плюс нужно будет уйти 3 раза в течение 6-ти месяцев через каждые 2 месяца с даты оформления овердрафта.

Необходимость в «сверхкоротких» деньгах возникает у компаний в моменты крупных проплат поставщикам, выплат зарплаты сотрудникам, выплат арендной платы и т. д. В принципе овердрафт необходим при любой нависшей «неудобной» выплате.   Такая ситуация возникает, к примеру, когда основные текущие расходы (зарплата, аренда и т. д.) производятся в начале месяца, а поступления от покупателей/заказчиков – в конце, причем свободные оборотные средства вложены в товар, оплату дополнительных услуг или же в развитие нового направления бизнеса (покупку оборудования, помещения и т. д.).

В подобной ситуации овердрафт позволяет оперативно произвести текущие расходы в необходимом обьеме, дабы не попасть в немилость к требовательным поставщикам или арендодателям и не сталкнуться с забастовкой своих сотрудников.

Еще одним выгодным преимуществом овердрафта является система начисления процентов (ставка как правило составляет 14-16% годовых). Проценты начисляются только за фактически использованные кредитные денежные средства и за тот срок, который они использовались. Дело в том, что в учете банка овердрафт учитывается как своеобразная кредитная линия, поэтому каждая использованная компанией заемщиком сумма овердрафта подразумевается банком как отдельный краткосрочный кредит с начислением процентов на данную сумму и за срок ее фактического использования. По итогам месяца проценты суммируются и выплачиваются в определенный день каждого месяца независимо от погашения самого «тела» овердрафта. Компания может находиться в минусе на всю сумму лимита. В этом случае в день погашения процентов сотрудник банка сообщает сумму, необходимую к уплате, а компания-заемщик вносит (или перечисляет) ее в этот же день. При этом упавшая на счет сумма будет списана в первую очередь в погашение процентов. Если на расчетный счет упадет сумма, превышающая сумму начисленных процентов, то остаток спишется на погашение основного долга (на покрытие «минуса»).

При оформлении овердрафта банк прежде всего ориентируется на ежемесячные очищенные обороты компании по ее расчетным счетам. Даже не имея расчетного счета в данном конкретном банке компания может оформить в нем оведрафт. При этом банк будет рассматривать как расчетную базу обороты в других банках, и установит максимальный лимит овердрафта в пределах 30-40% этих оборотов. Если же обороты проводятся по расчетному счету в банке-кредиторе, то он установит лимит в пределах 40-50% от данных оборотов. Также банк может потребовать перевода оборотов с других счетов на текущий счет у себя и поддержание этих оборотов в размере 200% от утвержденного лимита овердрафта. Может быть выдвинуто требование заключить соглашения о безакцептном списании денежных средств со счетов компании-заемщика в других банках. Тогда банк получит право, в случае не исполнения заемщиком своих обязательств по текущему счету, списывать денежные средства со счетов заемщика в других банках.

Последнее требование частично компенсирует банку основной риск – это не возврат кредита из-за отсутствия поступлений на овердрафтный расчетный счет. Данный риск банк также компенсирует путем проведения тщательного анализа движения оборотов за последний год. Если в бизнесе наблюдается сильные сложно прогнозироемые колебания оборотов, то в овердрафте данной компании скорее всего откажут. Подобные обороты   в основном наблюдаются у сезонного бизнеса, а также при работе от заказа, когда фирме поступает один заказ в два-три месяца и большая часть этого заказа оплачивается заказчиком в определенный день единовременно. Также банк будет рассматривать диверсификацию источников поступлений средств на счета. Если у компании один-два покупателя/заказчика, которые платят с отсрочкой платежа, то данной компании также могут отказать в овердрафте, т. к. риск потери ликвидности из-за задержки оплаты от покупателя-монополиста очень велик.

У компании-заемщика с достаточно активным движением по счетам возникает сложность отслеживания овердрафтных заимствований. Большинство банков не включило в систему банк-клиент (интернет-банк) данные о состоянии задолженности по овердрафту. В данном случае приходится либо вести подробный учет поступлений, расходов и заимствований самостоятельно, либо часто созваниваться с банковским сотрудником (экспертом, операционистом), дабы узнать у него текущий остаток задолженности по овердрафту.

Это интересно!: Существует альтернатива овердрафта на межбанковском рынке – это кредит «овернайт» (на одну ночь). Банки используют «сверхкороткие» заимствования у Центрального Банка для покрытия оперативных   разрывов в платежном обороте.

Кредиты для бизнеса, ООО юридических лиц и предпринимателей

Поскольку одной из самых главных проблем проблем малого бизнеса в нашей стране является обеспечение его финансовыми средствами, то банковское кредитование можно считать потенциально эффективным источником ресурсов для для юрлиц — субъектов средних и особенно малых форм предпринимательства. Но следует отдельно отметить, что в современных условиях хозяйствования существует устойчивая необходимость не только развития, но и совершенствования предоставления банковского кредитования малым предприятиям, поскольку кредит для юр. лиц является достаточно прибыльной деятельностью и при грамотном учете рисков кредитования малых предприятий представляется еще и весьма доходным бизнесом.

Видео: ДЕНЬГИ на бизнес от ГОСУДАРСТВА / Как получить субсидию или дешевый кредит?

К целевой группе клиентов банка, предоставляющего кредит для юридических лиц, относятся в первую очередь юридические лица, физические лица-предприниматели, которые осуществляют свою деятельность в сфере торговли (оптовой, розничной), услуг и производства и прошли государственную регистрацию в порядке, предусмотренном действующим сегодня законодательством для субъектов РФ. Некоторые особенности кредитования малых предприятий Банки предоставляют кредиты в трех валютах: рублях, долларах (USD) и евро. По срокам предоставления кредитов субъектам малого бизнеса выделяются: краткосрочные - до 12 месяцев; долгосрочные - от 13 до 84 месяцев.

Некоторые банки выдают в основном кредит для предпринимателей, которые ориентированы на торгово-посреднические цели, не требующие ресурсов на большой срок. Более осторожная политика всех, без исключения, банков в отношении кредитов, выдаваемых на длительные сроки, как наиболее рискованных, вполне оправдывает себя. Между тем, несмотря на наличие проблем с возвратом кредитов, их общий удельный вес в общем размере кредитного портфеля не является критичной и не вносит угрозы для деятельности банка, что позволяет говорить о данной форме кредитования как об относительно стабильной и прибыльной.

Наиболее распространенным видом обеспечения кредитов, предоставленных для компании, малому бизнесу, является залог недвижимости. Высока и доля кредитов, предоставленных под залог транспортных средств. Для такого вида залога, как товарно- материальные ценности, характерна тенденция к уменьшению как удельного веса, так и общей суммы. Преимущества овердрафта как вида кредитования Если клиент стабильно сотрудничает с банком и не нарушает условий кредитования, то он может воспользоваться овердрафтом.

Преимущества для ОАО этого кредита заключаются в следующем:

• Каждый квартал проводится перерасчет лимита кредитования, который базируется на основании поступлений на текущий счет клиента и, при этом, может быть существенно увеличен за счет подписания дополнительных соглашений;
• При расчете лимита на кредит принимаются во внимание также дополнительные доходы клиента;
• Возможность осуществить необходимые денежные расчеты по текущему счету при отсутствии на нем средств в рамках лимита, установленного банком;
• Предусмотрена удобная и гибкая схема погашения кредита: тело кредита — в конце срока, проценты — ежемесячно;
• Оперативное принятие решений о кредитовании и предоставлении кредита.

Таким образом, банковское кредитование малых и средних предприятий, кредит для ООО является перспективным направлением деятельности для отечественных банков, а также важным и необходимым фактором развития малого предпринимательства в стране.